Er það þess virði að eiga bankareikning í Sviss?

Hefurðu einhvern tíma velt því fyrir þér hversu miklir peningar raunverulega streyma í gegnum svissneska banka? Ég hef velt því fyrir mér, sérstaklega eftir að vinur minn nefndi reikning sinn í Zürich yfir síðustu kaffispjalli okkar. Þess vegna gerði ég smá úttekt, hvort það sé þess virði að eiga bankareikning í Sviss?

Sannleikurinn er sá að Sviss stjórnar yfir 30% af alþjóðlegum offshore-markaði. Það er meira en Singapúr, Lúxemborg og Cayman-eyjar samanlagt. Þegar ég heyrði þessa tölu fyrst, hélt ég að einhver hefði gert mistök. En það var ekki þannig.

Árið 2024 stjórna svissneskir bankar eignum að verðmæti 8.000.000.000.000 franka – sem er um það bil tífalt meira en allt verg landsframleiðsla Póllands.

Saga svissneskrar bankastarfsemi nær aftur til fjórtándu aldar, en raunveruleg sprenging átti sér stað eftir síðari heimsstyrjöldina. Þá skildi ég hvers vegna afi minn talaði alltaf með slíkri virðingu um „svissneska banka“. Það var ekki tilviljun.

Er það þess virði að eiga bankareikning í Sviss? – úttekt undir smásjá

Fyrst og fremst breytti sameining UBS og Credit Suisse árið 2023 fjármálalandslaginu algjörlega. Einn risi í stað tveggja keppinauta – hljómar kunnuglega, ekki satt? Þetta minnir á stöðuna hjá pólskum bönkum fyrir nokkrum árum, bara í mun stærri mælikvarða.

mynd: qwealthreport.com

Í öðru lagi sýnir stjórnarskrárbundin trygging á aðgangi að reiðufé, sem tekur gildi árið 2025, að Svisslendingar halda enn fast í sínar hefðbundnu gildi. Friðhelgi og öryggi eru ekki tóm orð fyrir þá.

Í þriðja lagi neyðir alþjóðleg krafa um fjármálalega gegnsæi bankana til að vega á milli trúnaðar og reglufylgni. Stundum finnst mér þetta eins og að reyna að hjóla og kasta boltum á sama tíma – erfitt, en ekki ómögulegt.

Allar þessar breytingar gera það að verkum að það er flóknara að eiga svissneskan bankareikning, en er það minna aðlaðandi?

Svarið er ekki augljóst. Það fer eftir því hvað við leitum að og hversu vel við skiljum nýja fjármálaumhverfið.

Skoðum fyrst hvað svissneskt öryggi raunverulega þýðir á tímum þar sem hver einasta færsla skilur eftir sig stafrænt fótspor…

mynd: swisssustain.com

Öryggi og persónuvernd á móti nýjum kröfum um gagnsæi

Ég man þegar afi sagði mér frá tímum þegar „svissneskt bankanúmer“ hljómaði eins og lykillinn að fjárhagslegu frelsi. Þetta voru áttundi áratugurinn, kalda stríðið í algleymingi og Sviss virtist vera síðasta vígi einkalífsins. Í dag? Jæja, heimurinn hefur breyst.

Saga bankaleyndar í Sviss hófst í raun árið 1934. Bankalögin frá þeim tíma urðu ekki til fyrir tilviljun – þau áttu að vernda gegn nasistum sem leituðu að gyðinglegum eignum. Kaldhæðnislegt að svipuð kerfi þjóni nú allt öðrum tilgangi.

Stöðugleiki á móti gegnsæi – hvar liggur jafnvægið?

Sannleikurinn er sá að frá árinu 2017 hefur Sviss verið hluti af alþjóðlega CRS-kerfinu. Hvað þýðir það í raun? Nú þarf hver banki að tilkynna upplýsingar um reikninga viðskiptavina sinna til heimalanda þeirra. Árið 2025 er þegar talað um þrjár milljónir reikninga sem eru tilkynntir árlega.

Mýtan um númeruðu reikningana? Hún tilheyrir í raun fortíðinni. Í dag nota allir bankar KYC-ferla – Know Your Customer. Það þýðir að þú þarft að sanna hver þú ert, hvaðan þú hefur peningana og hvers vegna þú vilt yfirhöfuð eiga reikning í Sviss. Rómantísku tímarnir þar sem „þú gefur bara upp númer og lykilorð“ eru löngu liðnir.

En það er ekki allt slæmt. Svissneskir bankar hafa ennþá eitt hæsta eiginfjárhlutfallið í Evrópu. Þegar meðaltal ESB er í kringum 15,1%, þá er það 19,2% þar. Það þýðir að peningarnir þínir eru betur varðir gegn fjármálakreppum.

Hlutleysi er enn kostur, en það hefur sitt verð.

Sviss er ekki í Evrópusambandinu, sem gefur ákveðið sjálfstæði í peningamálum. Á hinn bóginn – einmitt þess vegna þurfti landið að gera málamiðlanir varðandi upplýsingaskipti um skatta. Það hafði ekki val, því það stóð frammi fyrir efnahagslegum refsiaðgerðum.

Nútíma persónuvernd í svissneskum banka snýst ekki lengur um að fela sig fyrir skattayfirvöldum. Hún snýst frekar um vörn gegn tölvuþrjótum, pólitískum óstöðugleika í heimalandi viðskiptavinarins eða einfaldlega um trúnað í daglegum viðskiptum.

Raunverulegt persónuverndarstig? Gagnvart ríkinu – nánast ekkert, ef þú ert ríkisborgari lands sem tekur þátt í CRS eða FATCA. Gagnvart öðrum aðilum – enn mjög hátt. Svisslendingar taka persónuvernd alvarlega, jafnvel alvarlegar en alþjóðasamningar krefjast.

Stundum finnst mér að stærsta gildi svissnesks bankareiknings í dag sé ekki lengur leyndin, heldur einmitt þessi stöðugleiki og fagmennska. Þegar heimabankinn þinn á í vandræðum, þá mun sá í Zürich líklega starfa ótruflað áfram.

Nú þegar ég þekki áhættuna og ávinninginn, er kominn tími til að skoða hvað þetta kostar og hvernig allt ferlið við að opna reikning lítur út.

mynd: studyinginswitzerland.com

Kostnaður, inngangshindranir og ferli við opnun reiknings

Hvað kostar það mig að opna reikning í Sviss og get ég gert það án þess að fara sjálfur í bankann? Þessa spurningu spurði ég sjálfan mig fyrir ári síðan, þegar ég hugsaði fyrst um svissneskan bankareikning.

Ég skoðaði þá nákvæmlega öll gjöldin og verð að viðurkenna – munurinn er gríðarlegur. Grunnreikningur hjá Credit Suisse eða UBS kostar um 10-15 CHF á mánuði, auk stofngjalds sem er á bilinu 50 til 100 CHF. Stafrænir bankar eins og Neon eða Zak eru ódýrari – oft án stofngjalds og með mánaðargjöldum upp á 0-5 CHF.

Innlánsmörkin eru sérstakur kafli út af fyrir sig. Flest grunnreikningstilboð krefjast þess að þú leggir inn á milli 0 og 10.000 CHF til að byrja með. En ef þú ert að hugsa um private banking — þá erum við að tala um upphæðir frá 100 þúsundum upp í hálfa milljón franka. Þetta eru ekki upphæðir sem henta öllum.

Að opna reikning virðist flókið, en í rauninni eru þetta bara nokkur einföld skref:

1. Að fylla út umsókn á netinu eða á útibúi – hér gefur þú upp helstu persónuupplýsingar og velur tegund reiknings
2. Undirbúning KYC skjala – vegabréf, staðfesting á heimilisfangi ekki eldri en 3 mánuðir, tekjuvottorð
3. Staðfesting á uppruna fjármuna – bankinn þarf að vita hvaðan peningarnir sem þú leggur inn koma
4. Innborgun á upphafsinnborgun – með millifærslu eða reiðufé í útibúi
5. Virkjun farsímaforrits – UBS Key4, Credit Suisse CSX eða annað eftir því hvaða banki á í hlut

Ef þú átt ekki enn svissneska franka, gæti verið þess virði að íhuga gjaldeyrisskipti í gegnum Wise – gengin eru yfirleitt betri en í hefðbundnum bönkum og gjöldin lægri.

Afgreiðslutími? Venjulega tekur þetta 7-14 virka daga. Sumir stafrænir bankar lofa hraðari afgreiðslu – jafnvel 2-3 daga, en það á aðallega við um íbúa Sviss. Sem útlendingur þarftu að búast við lengri tíma vegna staðfestingar á skjölum.

Ég man að það sem kom mér mest á óvart var hversu mikla áherslu svissneskir bankar leggja á uppruna fjármuna. Það dugar ekki að sýna yfirlit af pólskum bankareikningi – þeir vilja vita nákvæmlega hvort þetta sé laun, sala á fasteign eða kannski arfur. Vertu undirbúin(n) fyrir ítarlegar spurningar.

Á netinu eða á staðnum? Flest ferli er hægt að klára rafrænt í dag, en stundum þarf að mæta í útibú. Sérstaklega ef þú leggur inn hærri fjárhæðir eða opnar þinn fyrsta reikning í viðkomandi banka. Sumir kjósa hefðbundna leið – samtal augliti til auglitis gefur öryggi um að allt verði rétt gert.

Ég þekki nú þegar kostnaðinn og ferlið – er þetta þess virði? Þetta er spurning sem hver og einn þarf að svara fyrir sig. Tölurnar eru skýrar, ferlið gagnsætt. Það er aðeins eftir að meta hvort ávinningurinn vegi upp á móti kostnaði og fyrirhöfninni.

mynd: relocation-genevoise.ch

Er þetta rétti kosturinn fyrir mig? Niðurstöður, möguleikar og aðrar leiðir

Ertu að velta fyrir þér að opna reikning í Sviss? Það er eðlilegt. Ég var líka lengi að taka ákvörðun áður en ég gerði mitt fyrsta alvarlega fjármálaskref erlendis.

Samkvæmt nýjustu IMD 2025 röðuninni er Sviss enn efst þegar kemur að fjármálastöðugleika. Það er engin tilviljun – þar kunna þeir að vernda peninga. Að auki bjóða um það bil 10% svissneskra banka nú þegar upp á kryptóþjónustu, sem getur verið mikill kostur fyrir suma.

Ákvörðunartafla – er þetta fyrir þig?

Lykilatriði er einnig skattaleg áætlanagerð – án hennar réttlætir jafnvel milljón evra ekki kostnaðinn.

Case 1: HNWI – Marek, 45 ára
Hann seldi upplýsingatæknifyrirtæki sitt fyrir 5 milljónir PLN. Hann þurfti öruggan stað fyrir fjármagn áður en hann fjárfesti aftur. Hann valdi Credit Suisse (nú UBS) vegna eignastýringar. Eftir tvö ár er hann ánægður, þó að gjöldin séu sársaukafull.

Case 2: Fyrirtækjaeigandi – Anna, 38 ára
Hún stundar útflutning til Þýskalands. Reikningur í svissneskum frönkum hjálpar henni með alþjóðlegar greiðslur og ver hana gegn sveiflum í zloty. Hún valdi minni svæðisbundinn banka – lægri gjöld, betri samskipti.

Case 3: Launamaður erlendis – Tomasz, 32 ára
Hann vinnur í Zürich sem verkfræðingur. Upphaflega vildi hann halda sig við pólskan banka, en staðbundinn reikningur reyndist hentugri. Núna hyggst hann flytja stærri sparnað.

Aðrar leiðir? Lúxemborg er traustur kostur – svipuð stöðugleiki, aðeins lægri kostnaður. Í Póllandi geta fjölmyntareikningar hjá PKO eða mBank líka dugað ef þú þarft ekki alla þjónustu private banking.

mynd: swissbanking.ch

Hvað næst? Metið fyrst heiðarlega þarfir ykkar og möguleika. Ráðfærðu þig síðan við skattaráðgjafa – það skiptir raunverulega máli. Að lokum velurðu ákveðinn banka.

Markaðurinn breytist hratt. Stafræn bankastarfsemi, reglugerðir, ný tækni – allt þetta hefur áhrif á fjármálaákvarðanir. Kannski höfum við allt aðrar valkosti eftir nokkur ár.

Michael

ritstjórn lífsstíls & viðskipta

Luxury Blog